缴费基数、缴费年限、当地社会平均工资、个人账户积累额等多个因素。以下是具体分析和估算方法：
一、养老金计算公式
养老金由两部分组成：
基础养老金 = 当地养老金计发基数 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（如60岁退休按139个月计算）
二、关键影响因素
缴费基数
- 灵活就业人员可在当地社平工资的60%～300%之间自主选择缴费基数（如北京2023年下限为6326元，上限为33891元）。
- 选择基数越高，未来养老金越多。
缴费年限
- 最低需缴满15年才能领取养老金，但缴费年限越长，养老金越高（如交25年比15年多约40%）。
退休地社平工资
- 经济发达地区（如上海、深圳）的社平工资较高，基础养老金也更高。
个人账户收益
- 养老保险个人账户的记账利率通常为3%～8%（近年约6%），长期复利增值显著。
三、实际案例估算
假设一名外卖员在上海参保，按最低基数（社平工资60%）缴费15年，2025年退休：
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参数设定：
- 缴费基数：社平工资的60%（假设当前社平工资为1.2万元/月）。
- 缴费比例：20%（其中8%进入个人账户）。
- 个人账户年均记账利率：6%。
- 养老金计发基数：参考退休时社平工资（假设为1.5万元/月）。
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计算过程：
- 基础养老金 = 15000 × (1+0.6) ÷ 2 × 15 × 1% = 1800元/月。
- 个人账户养老金：
- 年缴费额：12000×60%×20%×12=17,280元，其中8%（6912元/年）进入个人账户。
- 15年复利累积（按6%利率）：约16.5万元。
- 个人账户养老金：165,000 ÷ 139 ≈ 1187元/月。
- 总养老金 ≈ 1800 + 1187 = 2987元/月（相当于当前社平工资的20%）。
四、提高养老金的方法
延长缴费年限：交25年比15年养老金高约60%（如上述案例交25年可达约4800元/月）。
提高缴费基数：若按100%基数缴费15年，养老金可达约4000元/月。
补充商业养老保险：如投保年金险，可额外增加退休收入。
五、注意事项
政策动态调整：养老金计发规则可能随国家政策变化（如延迟退休、缴费比例调整）。
地区差异：在社平工资高的城市退休更划算（如北京比三四线城市高50%以上）。
通货膨胀：未来养老金实际购买力需考虑通胀因素（年均约2%～3%）。
总结
按当前标准，灵活就业人员按最低基数交满15年，退休后养老金约为当地社平工资的20%～30%（如2025年一线城市约3000～4000元/月）。若想维持退休前生活水平（替代率70%以上），需延长缴费至25年以上或提高缴费基数，并搭配其他储蓄或商业保险。建议通过社保官网养老金计算器或咨询当地社保局进行个性化测算。
